央行去年發布的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》已于7月1日正式實施，記者實測發現，微信支付等在實名認證方面沒有完全照章行事。雖然有部分公眾對實名認證的繁瑣感到麻煩，但相關專家指出，對用戶來說，過分強調便捷，就容易犧牲安全，發生“轉賬太輕松，后悔也晚了”而造成損失。

央行去年發布的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》已于7月1日正式實施，按照規定，支付寶、微信等支付機構應該對客戶進行實名制管理、對賬戶實行分類管理。實名認證等級不夠的賬戶，用余額進行支付和理財都會大大受限。時間過去半個月，這一新規落實得如何？

7月10日，北京盈科（上海）律師事務所專業律師王豫甲通過新浪微博宣布實名舉報微信支付存在違規行為，并已經向央行和中國支付清算協會提交了書面行政舉報書。北京青年報記者近日也對大家常用的微信錢包、支付寶、百度錢包和京東金融進行了部分功能測試，測試結果表明，少數支付機構的確沒有完全照章行事，比如，未實名認證的賬戶也可以收款或轉賬；認證級別不達標的賬戶可以越級使用理財功能。此外，大部分支付機構沒有明確標明賬戶等級和可使用的額度，給消費者帶來不便。

律師告訴記者，《反洗錢法》明確規定“金融機構應當按照規定建立客戶身份識別制度，不得為身份不明的客戶提供服務或者與其進行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶”。實名認證和賬戶分類管理的規定也正是為了遵循《反洗錢法》的要求。

蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言也表示，客戶身份識別即實名認證是反洗錢工作開展的前提條件?！掇k法》明文規定，“支付機構應當遵守反洗錢的有關規定，履行反洗錢義務”。第三方支付不僅承擔結算支付的角色，在某種程度上還承擔著部分金融機構間的清算功能，具有非面對面性、隱蔽性、廣泛性等特征且資金轉移迅速，若不能有效落實賬戶實名制，資金的來源和去向難以追蹤，很容易成為犯罪分子洗錢的渠道，增大反洗錢工作的難度，助長各類金融犯罪的氣焰。

記者體驗

微信非實名賬戶違規之處不少

本月開始正式實施的《非銀支付辦法》具體落實得怎么樣？記者近日對微信錢包、支付寶、百度錢包和京東金融的實名認證功能進行了測試，得到的結果并不盡如人意。

微信錢包

沒綁銀行卡也能收款轉賬

7月13日，記者測試微信支付的相關功能時發現，微信之所以被律師舉報，的確存在不少違規之處。

記者點開微信客戶端，在右下角點擊“我”，再點擊頁面上的“錢包”二字，就可以進入到功能界面，可以選擇付款、轉賬或手機充值等功能。也就是說微信自動給用戶分配了一個支付賬戶，不需要另外注冊。記者選用的這個微信賬號當初只是用手機驗證碼注冊，沒有綁定銀行卡，也沒有上傳身份證照片，連身份證號碼都沒有填，完全是一個非實名賬戶。

隨后，記者試著用另一個實名微信賬戶向該非實名賬戶轉賬1000元，結果很順利收到消息，輕點屏幕，1000元瞬間進賬成為零錢。隨后，記者又用該非實名賬戶向剛才的匯款賬戶轉賬1005元，也迅速轉賬成功。

按照央行的規定，非實名賬戶不應該具有任何支付消費功能。即使考慮到這個微信賬戶是用手機驗證碼開通的，勉強算是Ⅰ類賬戶，那其累計額度也不能超過1000元，從記者的測試看，也已經超過這一額度。

不過，當記者希望用這個非實名賬戶發紅包時卻遇到了障礙。不論是發送紅包，或點擊別人發來的紅包，還是繼續接受別人的轉賬，屏幕上都會彈出一個窗口：“根據國家法規對支付服務實名制的要求，你需要進行身份信息完善，才能繼續使用微信支付功能。”但是，這個賬戶向外轉賬還是可以繼續進行，也可以進行手機充值。

當記者希望用微信錢包的零錢理財的時候，界面上又彈出一個對話框“購買理財產品前，請先完成實名驗證”。按照央行規定，這種賬戶肯定不能理財，微信支付在這一點上做到了合規。

王豫甲律師昨天告訴記者，7月8日他測試時，未實名賬戶日收款限額為3000元，對外支付限額為2000元。他有一個只綁定了一張銀行卡的賬戶，也沒有上傳身份證照片，肯定不會是Ⅲ類賬戶，但連續多天對外轉賬超過10萬元，而且他還使用這一賬戶的零錢購買了150元的理財產品。記者比王律師的測試晚幾天，當時王律師的舉報已經被媒體報道。也許當記者測試時，微信支付已經進行了小幅整改，但還是沒有做到完全合規。

支付寶

賬戶沒實名認證啥都不能干

為了測試，記者又用手機驗證碼注冊了一個支付寶賬戶，跟之前那個非實名微信賬戶一樣，沒有綁銀行卡、沒有傳身份證照片，也沒有輸入身份證號。

記者首先點擊“手機充值”，付款方式一欄顯示的是“無可用支付方式”。向其他賬戶轉賬時，顯示“無可用付款方式，請添加銀行卡”。最無奈的是，如果用別的支付寶賬戶向這個賬戶轉賬，匯款人的界面就會出現“對方賬戶未完善身份信息，無法收款。為符合監管要求，建議您在對方補全信息后重新轉賬”。

如果想開通“余額寶”理財，頁面直接跳轉到“身份校驗”，首先就是校驗本人的銀行卡?？傊?，如果沒有實名認證，支付寶還真什么都干不了。

百度錢包

非實名賬戶“只進不出”

記者用同樣的辦法注冊了百度錢包非實名賬戶，然后用綁定了一張借記卡的百度錢包賬戶向這個非實名賬戶分兩次轉賬110元，結果都成功了。這樣這個賬戶就有了110元余額。

不過，當記者想用這余額進行手機充值、買活期理財或者再對外轉賬時，發現都行不通，系統統統自動跳轉到“實名認證”頁面。為了不讓這110元躺著睡覺，看來記者只能把該賬戶進行實名認證。

京東金融

理財必須上傳身份證照片

跟支付寶、微信和百度錢包不同，京東金融不強調支付轉賬功能，而是主打理財。根據央行規定，只有經過五個渠道交叉認證的Ⅲ類賬戶才可以進行投資理財活動。

記者此前的京東金融賬號綁定了手機號和兩張銀行卡，輸入了身份證號碼，但沒有上傳過身份證照片。昨天，當記者進入“京東金融”APP點擊購買一款理財產品時，頁面上很快跳出一個方框，要求上傳身份證照片，否則只能“放棄賺錢”。

發現

用戶難知自己賬戶類別

根據記者的體驗發現，這幾款產品在用戶登錄的首頁都沒有在醒目的地方告訴用戶賬戶有沒有實名認證，一般需要經過兩三個甚至更多步驟，才能費力發現賬戶實名情況。

它們也都沒有明確告知用戶的賬戶到底是Ⅰ類賬戶、Ⅱ類賬戶還是Ⅲ類賬戶。除了支付寶，其他幾款支付工具都沒有提示實名認證的用戶有多少限額。只有支付寶在“余額”下顯示當前余額支付的額度，如果是20萬/年，說明就是Ⅲ類賬戶。

記者同時隨機采訪身邊的多位消費者，大家普遍表示知道實名認證很重要，也希望獲得更高額度，但不太清楚自己有沒有實名認證或是認證到哪個等級，往往都是快要下單時才被系統提示，但那時想關聯的銀行卡或身份證可能沒帶在身邊，希望支付平臺能更加明顯地告知。

財經觀察

過分便捷就易犧牲安全

“不實名認證，我連紅包都搶不了，也發不了，真是太不方便了。”記者周圍少數還沒有實名認證的用戶如此抱怨，還有人覺得認證過程太麻煩，又是上傳身份證照片，又要驗證銀行卡，很繁瑣。他們甚至覺得央行此舉是小題大做。在他們看來，部分支付機構管得不那么嚴，對消費者是好事，多省事啊。但是，在業內人士看來，便捷和安全不可能絕對兼顧，加大驗證強度長遠來看對消費者肯定利大于弊。

在回答“支付賬戶的實名驗證要求會不會影響便捷性”時，央行有關負責人曾表示，《辦法》要求支付機構在開立Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶時，分別通過至少三個、五個外部渠道驗證客戶身份信息，是為了保障客戶合法權益，防范不法分子開立匿名或假名賬戶從事欺詐、套現、洗錢、恐怖融資等非法活動，是對支付機構提出的監管要求，支付機構負有“了解你的客戶”的義務。

在身份驗證過程中，客戶只需要按照支付機構的要求在網上填寫并上傳相關信息即可，并不需要本人去相關部門證明“我是我”，而是由支付機構負責與外部數據庫或系統進行連接并驗證客戶身份信息的真實性。