原標(biāo)題：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)催生銀行業(yè)嬗變

劉慧繪

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移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的崛起倒逼著銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，手機(jī)銀行等新業(yè)態(tài)快速成長(zhǎng)。為順應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及的市場(chǎng)趨勢(shì)，各國(guó)銀行著力在移動(dòng)銀行、快捷支付等方面提升金融服務(wù)，加速向數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

英國(guó)――

首家正式發(fā)牌的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”將于年內(nèi)啟動(dòng)

英國(guó)銀行家協(xié)會(huì)日前發(fā)布報(bào)告稱，預(yù)計(jì)2015年英國(guó)消費(fèi)者在銀行網(wǎng)點(diǎn)的交易數(shù)為4.27億筆，而手機(jī)銀行的交易數(shù)則將達(dá)到8.95億筆，到2020年前，銀行網(wǎng)點(diǎn)交易數(shù)會(huì)下滑37%，手機(jī)銀行交易數(shù)則將大增162%。

“事實(shí)上，在英國(guó)，電腦、網(wǎng)絡(luò)、智能手機(jī)和金融應(yīng)用軟件都很普及，這推動(dòng)了英國(guó)銀行業(yè)移動(dòng)數(shù)字化的迅猛發(fā)展。”英國(guó)布萊頓大學(xué)金融教授韋伯爾向本報(bào)記者介紹說(shuō)。

英國(guó)《衛(wèi)報(bào)》報(bào)道稱，英國(guó)實(shí)體銀行的使用率自2010年以來(lái)已降低了36％，而根據(jù)相關(guān)行業(yè)組織預(yù)測(cè)，今年使用網(wǎng)銀查看賬戶的消費(fèi)者將超過(guò)實(shí)體銀行使用者。

由于消費(fèi)者和新興銀行轉(zhuǎn)向以智能手機(jī)為平臺(tái)的移動(dòng)銀行，巴克萊銀行、匯豐銀行、勞埃德銀行和蘇格蘭皇家銀行這四大銀行的地位和影響力受到挑戰(zhàn)。英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》分析指出，預(yù)期移動(dòng)銀行交易數(shù)和用戶將持續(xù)成長(zhǎng)，這將迫使這四大銀行深化其數(shù)字化改革，從而改變銀行業(yè)的生態(tài)和格局。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的突起倒逼著銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型。英國(guó)首家正式發(fā)牌經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)銀行“原子銀行”將于年內(nèi)啟動(dòng)。與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別在于，“原子銀行”沒(méi)有任何營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或自動(dòng)取款機(jī)，所有的操作流程和步驟都通過(guò)移動(dòng)應(yīng)用程序來(lái)完成，事實(shí)上，創(chuàng)新技術(shù)手段迎合了消費(fèi)者新興的消費(fèi)習(xí)慣。

英國(guó)古董級(jí)的老銀行感受到了轉(zhuǎn)型的緊迫，開(kāi)始進(jìn)軍移動(dòng)數(shù)字化領(lǐng)域。比如，英國(guó)最古老的銀行、成立于1672年的豪爾銀行日前宣布，為改善經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，其年內(nèi)將開(kāi)發(fā)手機(jī)應(yīng)用軟件，普及數(shù)字化進(jìn)程。顯然，這家有著343年悠久歷史的金融機(jī)構(gòu)不甘落后，也在與時(shí)俱進(jìn)，據(jù)悉，豪爾銀行屆時(shí)還將對(duì)手機(jī)銀行用戶提供存款利率上浮20%的優(yōu)惠，以吸引更多的客戶。

不過(guò)，并不是所有用戶和業(yè)界人士都對(duì)銀行移動(dòng)數(shù)字化持樂(lè)觀態(tài)度，相當(dāng)一部分人群因?yàn)榇嬖诰W(wǎng)絡(luò)安全隱患、移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)以及操作體驗(yàn)不佳等，拒絕選擇使用手機(jī)銀行。有分析認(rèn)為，移動(dòng)銀行是金融機(jī)構(gòu)的有益延伸。就營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)而言，關(guān)閉更多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，將給偏遠(yuǎn)地區(qū)帶來(lái)嚴(yán)重影響，因?yàn)檫@些地區(qū)依然主要通過(guò)當(dāng)?shù)氐膶?shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)使用銀行服務(wù)。

韓國(guó)――

今年9月起，未來(lái)5年分階段停發(fā)紙質(zhì)存折

近年來(lái)，韓國(guó)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)和智能手機(jī)市場(chǎng)快速發(fā)展，帶動(dòng)了包括金融、農(nóng)業(yè)、醫(yī)療等多領(lǐng)域協(xié)同革新。

今年7月底，韓國(guó)金融監(jiān)督院發(fā)布了無(wú)存折金融交易改革方案，9月起，韓國(guó)將在未來(lái)5年內(nèi)分階段廢除發(fā)行紙質(zhì)存折，首先在銀行，之后將會(huì)擴(kuò)大到證券、保險(xiǎn)等其他金融機(jī)構(gòu)。2015年9月至2017年8月，消費(fèi)者在銀行開(kāi)設(shè)新賬戶時(shí)，如果選擇電子存折或存單，將可享受“利息優(yōu)惠”“減少手續(xù)費(fèi)”“提供贈(zèng)品”等優(yōu)惠。電子存折采用在儲(chǔ)蓄卡集成電路芯片上輸入存折信息的方式。2017年9月至2020年8月，如果不是60歲以上老年人用戶，銀行原則上不再配發(fā)紙質(zhì)存折。而60歲以下的用戶在開(kāi)戶時(shí)則要另外申請(qǐng)才能拿到紙質(zhì)存折。自2020年9月開(kāi)始，如果想要紙質(zhì)存折，用戶需要交納額外的手續(xù)費(fèi)。

隨著2009年后智能手機(jī)在韓國(guó)廣泛普及，消費(fèi)者的生活方式正在發(fā)生變化，各類金融手機(jī)應(yīng)用服務(wù)得以迅速開(kāi)發(fā)面世。由于手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)快速發(fā)展，韓國(guó)銀行的窗口業(yè)務(wù)量也在減少。據(jù)韓國(guó)《每日新聞》調(diào)查顯示，2007年韓國(guó)銀行支行純收益為27億韓元（1元人民幣約合185韓元），而2013年末這一數(shù)字跌至10.6億韓元。

在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中，利用移動(dòng)終端交易額所占比重從2011年的1%提高到2014年的15%，而互聯(lián)網(wǎng)比重將從80%降至69%，電視購(gòu)物比重從16%降至15%。

韓國(guó)銀行發(fā)布的《2013年韓國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)使用現(xiàn)況》顯示，2013年底手機(jī)銀行登錄用戶為4993萬(wàn)名，同比增長(zhǎng)34.6%。2013年手機(jī)銀行日均使用次數(shù)為2158萬(wàn)次，同比增長(zhǎng)66.7%。手機(jī)銀行的日均使用額為1.41萬(wàn)億韓元，同比增長(zhǎng)47%，2013年正式突破了1萬(wàn)億韓元大關(guān)。

2014年9月，韓國(guó)政府公布有關(guān)推動(dòng)韓國(guó)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的方案，涵蓋網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、城市及建筑和農(nóng)業(yè)等三大核心領(lǐng)域。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)方面，政府將進(jìn)一步簡(jiǎn)化網(wǎng)購(gòu)支付手續(xù)，為外國(guó)人在韓網(wǎng)購(gòu)提供便利；為了降低環(huán)境污染，防止個(gè)人信息泄露，政府將積極推進(jìn)發(fā)票電子化，以電子發(fā)票代替紙質(zhì)發(fā)票。

美國(guó)――

移動(dòng)支付的井噴增長(zhǎng)離不開(kāi)技術(shù)創(chuàng)新

近年來(lái)，美國(guó)零售銀行業(yè)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，深入洞察消費(fèi)者需求，不斷提升客戶交互與服務(wù)體驗(yàn)，從而推動(dòng)銀行業(yè)適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的變革與發(fā)展。根據(jù)美國(guó)標(biāo)槍?xiě)?zhàn)略研究所發(fā)布的一份最新報(bào)告，截至2015年3月份的過(guò)去一年間，移動(dòng)數(shù)字化極大地沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)，有近3/4的美國(guó)受訪者表示會(huì)經(jīng)常使用移動(dòng)客戶端而非銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，同時(shí)移動(dòng)端的汽車貸款、抵押貸款和信用卡交易量增長(zhǎng)超過(guò)六成。

在這一大背景下，美國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)成為正在崛起的“新帝國(guó)”。美國(guó)“商業(yè)內(nèi)幕”網(wǎng)站下屬的一家調(diào)查公司最新發(fā)布的一份研究報(bào)告顯示，美國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)正呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，未來(lái)五年內(nèi)，美國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模將保持172%的年復(fù)合增長(zhǎng)率，到2019年，其總交易額將達(dá)到8180億美元，占到美國(guó)整體支付市場(chǎng)份額的約15%。

移動(dòng)支付市場(chǎng)的井噴增長(zhǎng)離不開(kāi)技術(shù)的不斷創(chuàng)新。這一市場(chǎng)早已吸引了蘋(píng)果、谷歌、臉書(shū)及數(shù)十家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涌入，搶奪傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，在美國(guó)，很大程度上由于零售銀行在處理諸如賬單支付、當(dāng)日轉(zhuǎn)賬和提供芯片加密卡等業(yè)務(wù)領(lǐng)域上耗費(fèi)的時(shí)間較長(zhǎng)，因而給貝寶（Paypal）等在線支付平臺(tái)提供了發(fā)展空間。如今，隨著蘋(píng)果支付（Apple Pay）等移動(dòng)支付工具的快速普及，就連實(shí)體店內(nèi)交易支付也更為便捷和安全。這些技術(shù)不僅能夠?yàn)橛脩粼黾宇~外的安全層，商家無(wú)法了解到用戶的借記卡和信用卡信息，還能吸引更多用戶人群。

移動(dòng)支付已切實(shí)影響著美國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略。全美第一大商業(yè)銀行美國(guó)銀行日前就宣布，近期將關(guān)閉部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)成立新部門(mén)，聘請(qǐng)專業(yè)人才研究銀行數(shù)字服務(wù)業(yè)務(wù)和用戶移動(dòng)支付使用習(xí)慣。

此間分析人士指出，雖然移動(dòng)支付市場(chǎng)潛力巨大，但就目前而言，移動(dòng)支付企業(yè)還無(wú)法脫離原有支付體系而獨(dú)立運(yùn)轉(zhuǎn)。特別是在保障客戶交易安全方面，傳統(tǒng)銀行在客戶信息安全、防洗錢、防詐騙等方面具備優(yōu)勢(shì)，而移動(dòng)支付企業(yè)可能面臨監(jiān)管障礙。

（本報(bào)倫敦、首爾、洛杉磯8月19日電）