前不久，微眾銀行APP上線，這家互聯網模式的銀行入口正式對外開放。在具體操作上，用戶可以選擇微信或QQ兩種方式登錄，除身份證、手機號等信息驗證外，還需要綁定一張銀行卡，如此進行交叉驗證獲得實名賬戶，如果需要再添加一張新的銀行卡，則需要人臉識別驗證。

　　在技術層面上，網絡模式的民營銀行都對“去IOE”銀行信息系統的運用做了大膽嘗試，據微眾銀行CTO馬智濤介紹，微眾銀行的云計算分布式架構，能降低每個賬戶的IT運營成本，以中小型銀行為對標，其IT運營成本可以降至中小銀行的5%。

　　不過目前，微眾銀行APP上的實名賬戶僅能用于理財、與綁定的其他銀行的同名賬戶進行轉賬，不支持消費、異名賬戶轉賬。上線產品包括“活期+”、“定期+”“股票基金買賣”等，“活期+”和“定期+”分別是微眾銀行與國金基金定制的貨幣基金和與太平資產合作的保險資管類產品，在收益率方面，這兩項產品分別可達5.26%和7%。股票基金類產品收益最高，其中目前收益最高的為一款“匯添富美麗30”的股票基金產品，收益有望達61.65%，另一款“匯添富醫藥”股票基金產品收益也有望達40.92%。

　　業內分析人士指出，由于遠程開戶的刷臉認證技術年內難以得到監管認可，所以，從功能上看，微眾銀行與目前的銀行系直銷銀行的賬戶功能類似，本質上還屬于弱實名電子賬戶，這類賬戶最大的特點就是無法實現存貸款和轉賬支付等資金劃賬。

　　中金公司指出，隨著刷臉開戶模式逐漸被拋棄，線上線下合作開戶可能會成為網絡銀行建立強實名賬戶體系的主要途徑。

　　平安證券分析師認為，微眾電子賬戶購買產品時，需要通過中國銀聯等支付清算機構委托扣款，轉賬額度的上限取決于清算機構和其他銀行的協議，微眾銀行不能決定上限，而且短期內可能也較難實現向他人轉賬。那么，今后的互聯網銀行競爭中，同業合作就將變得尤為重要。

　　從微眾銀行目前的骨干力量來看，興業銀行同業業務部總經理鄭新林已加盟微眾銀行，這讓市場對該銀行未來的同業業務充滿猜想。鄭新林在興業銀行期間率先打造了“銀銀平臺”，聯合農信社等資金充裕的小銀行進行業務合作，同時還面向個人客戶推出網絡綜合理財產品，獲得較高的綜合收益。

　　微眾銀行董事長顧敏曾透露，未來與傳統銀行合作，聯合貸款將是重點。“聯合貸款產品會以其他銀行資金為主，當然我們會告訴客戶是誰在給你借錢。目前和華夏銀行是技術合作，還沒有聯合發卡，但今后會在消費類貸款、小額經營性貸款方面進行合作。”顧敏說。

　　目前，微眾銀行在QQ上借理財通渠道推出的首款消費貸款產品“微粒貸”尚未納入APP中，市場分析人士猜測是因為大數據信用評估技術尚處于測試階段，“白名單制”仍未放開，下一步，“微粒貸”將嘗試接入微信端對部分用戶開放，未來微眾銀行APP上也將逐漸引入個人信貸、個人征信以及轉賬匯款等業務。

　　中金公司董事總經理毛軍華認為，《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》出臺后，互聯網銀行牌照的價值將更明顯地體現出來，網商、微眾銀行或許能更好地接上以前支付體系的沉淀資金。“預計網絡銀行的化解之道可能包括：一是堅持平臺戰略，通過與銀行同業的合作，優勢互補，合理分享利潤空間；二是通過戰略伙伴的支持，實現柜臺開戶的創新，但這還有待于和監管的溝通。”毛軍華分析稱。