人臉識別的金融應用場景，如今再下一城，招商銀行就已將“刷臉”正式應用在ATM取款上。

　　招行的官方微信號今天發布了一個神奇的鏈接，跟平安普惠此前的玩法類似，要你上傳照片，美名其曰“測你的面相財富值”。

　　千萬別以為招行真的干起了算命的活——這絕不僅僅是一個簡單的營銷噱頭，說到底，招行在通過你上傳自拍這個動作，搜集盡可能多的照片，更新和完善人臉識別技術對接的圖片庫。

　　至此，人臉識別在國內銀行業的應用場景分為弱實名電子賬戶開立、線下VTM(遠程柜員機)輔助核身開戶以及ATM取款。

　　正式在業務環節運用人臉識別技術的已有招商銀行、微眾銀行、江蘇銀行、浙商銀行、平安銀行、西安銀行；已成立內部團隊研究該項業務有華夏銀行、浦發銀行、南京銀行等。

　　刷臉取款入局

　　招行全行有約8000多臺ATM，而其中10臺跟其他不太一樣。嚴格來說，與目前國內所有銀行的ATM，都不一樣——它們支持刷臉取款。這10臺特別的ATM，大部分在招行總行，還有一臺將出現在于上海舉辦的2015中國國際金融展。

　　它們所承載的刷臉取款功能，是目前國內銀行業對人臉識別的最新應用。這四個字不難理解，就是系統自動抓拍取款人現場照片，然后與銀行的可信照片源庫進行比對，驗證通過后令取款人輸入手機號再次核身，便可支持取款，單日限額3000.

　　“它其實就是在無卡取款的基礎上，提升安全性和便捷性。”招行總行信息技術部總經理周天虹如此概括。據他介紹，此前無卡取款用戶事先要通過手機銀行預約，而刷臉取款可以支持隨時；在安全性方面，人臉識別的誤識率已經達到萬分之一以下，加之手機號和交易密碼兩層驗證，刷臉取款安全便捷。

　　在同行的眼里，將人臉識別用于取款環節，與風險可控性有關。“招行選擇在取款環節應用人臉識別，顯然是有考慮的。因為ATM四周通常是網點，有一定的安保力量；而且所處建筑內本身也會有攝像頭，保證取款人是在一個可監控的范圍內。其次，它把取款上限設得很低，不會引發大規模財產損失。”某總部位于北京的全國性上市股份行高管如此分析。

　　事實上，包括該高管所處的股份行在內，國內不乏銀行積極研究并推動人臉、指紋、虹膜、靜脈等生物特征認定技術。亦有業界人士對于這些技術在實體網點應用，提出自己的看法。

　　“不管是出于‘智能銀行’考慮也好、‘輕型銀行’考慮也罷，將生物技術運用到線下近場場景而不是線上遠程交互場景，價值有多大是待定的。因為它的前置條件還是得到網點，但現在用戶的需求，更多是希望在線上實現的。對于一些已經在線下親見親簽過的用戶，刷臉用在線上理財銷售等交互環節，可能意義更大。”中國社會科學院金融所銀行研究室主任曾剛說。

　　六家銀行逐鹿三大應用場景

　　除了最新入局的刷臉取款，人臉識別技術此前已經應用在了遠程輔助核身開戶和弱實名電子賬戶(如直銷銀行賬戶)開立。

　　這與現實的桎梏有關。基于防范系統性金融風險和反洗錢等考慮，監管至今仍未放開結算賬戶的遠程開立。“人臉識別一定時期內度不可能替代柜臺面簽”，是所有受訪銀行的一致態度。

　　目前，西安銀行已經在該行十余個營業網點的柜臺和自助設備上線人臉識別功能，用于輔助遠程坐席和柜員完成客戶的身份核驗。

　　走得更快的是招行，到今年8月份，就已經在大部分營業網點實現了該項功能。周天虹反復強調：“結算賬戶的開立還是要親見親簽。在可視柜臺實現人臉識別功能，是為了搜集更多的有效片源。”

　　除了輔助結算賬戶的核身開立，人臉識別更為突出的功能是弱實名電子賬戶的開立。

　　與功能最廣、可以存取付匯的結算賬戶不同，弱實名電子賬戶不能支付、轉賬、取現、匯兌，直銷銀行賬戶就屬于此類。目前直銷銀行賬戶功能僅限于購買本行及合作發卡行、代銷的余額理財產品，資金進出都只能通過綁定的銀行結算賬戶。

　　目前，浙商銀行、江蘇銀行、西安銀行和平安銀行，都分別在自家直銷銀行(浙商銀行和西安銀行還運用在了手機銀行賬戶的開立)新用戶注冊或賬戶激活環節。而備受關注的國內首家純網絡基因的民營銀行微眾，則將人臉識別運用在了二次綁卡的環節。微眾方面曾表示，這是為了防范濫用欺詐的可能。

　　“目前人臉是被的準確率幾乎都可以達到99.6%左右，當然還是有誤識率。當這兩個指標都更好的時候，其實用人臉識別來取代老客戶對已有賬戶的用戶名輸入加密碼輸入環節，和新用戶開戶時的手持身份證攝像環節，是提升用戶體驗的好方法。”一位不愿具名的平安銀行網絡金融部人士告訴記者。

　　除了前述三大應用場景，不少受訪人士認為小額消費支付或將是下一個相爭之地。

　　熱潮將至

　　不難看出業務受困于區域的城商行對將人臉識別運用在直銷賬戶開立上，積極性還是很大的。 因為直銷銀行秉承了銀行去中介化、純線上化、打破物理限制的自我定位，而人臉識別對于開戶環節的優化，似乎能極大吸引新增客流。

　　“其實我們也一直在研究人臉識別，它是技術趨勢之一。只是每家銀行有自身的限制性因素和業務側重，我們沒有那么快推出實際應用場景。”前述股份行高管說。

　　一位南京銀行內部人士則告訴記者，該行專門設立了技術團隊。人臉識別的應用方向應該是直銷銀行開戶和理財簽約。除此以外，記者了解到，浦發銀行、華夏銀行等，均由電子銀行部牽頭，積極研究人臉識別技術。

　　帶著腳鐐很難把舞跳好。除了受監管最嚴的銀行，其他非銀機構，尤其是互聯網公司，早就把人臉識別用在了更為激進的金融場景里。平安普惠金融推出了刷臉貸款，而螞蟻金服在就已經在內部測試中完成了刷臉支付。

　　一個側面例子也能證明人臉識別熱潮將至。某國內人臉識別技術提供商將在本月20日發布新一代攝像頭和云系統解決方案。“它其實也是我們的解決方案提供商。據我所知好多家銀行都采購了他們的系統”，不愿具名的江蘇銀行相關業務部門人士告訴記者。