柏可林 攝

　　11月17日，上海白領(lǐng)王姣收到了“雙十一”網(wǎng)購的最后一個包裹。王姣告訴《國際金融報》記者，今年“雙十一”她網(wǎng)購消費近2萬元，買了床墊、衣服和各種日用品，與去年最大的不同是，今年她第一次嘗試使用了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出的消費貸款?！俺诵庞每?，我還用‘花唄’支付了9000多元的網(wǎng)購消費。第一次秒殺秒到了，嚇得我趕緊付款了，螞蟻花唄真是‘亂花錢’的一把好手?！?/p>

　　事實上，在電商購物“狂歡節(jié)”背后，金融服務(wù)也已經(jīng)全面滲透并融入其中，不僅提供支付、周轉(zhuǎn)、信貸、分期、眾籌等配套性服務(wù)，而且金融產(chǎn)品本身也開始作為主角搶班奪權(quán)，成為另一個主戰(zhàn)場。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，從金融的角度說，“雙十一”已成為整個國家支付體系、金融體系協(xié)同小微服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的一場大練兵。“雙十一”的實踐顯示，金融云、互聯(lián)網(wǎng)支付、消費金融、互聯(lián)網(wǎng)保險等“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的新金融業(yè)態(tài)，正在有力推動新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　互聯(lián)網(wǎng)理財加入混戰(zhàn)

　　2015“雙十一”落幕，購物類電商的激情燃燒，也帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)紛紛加入戰(zhàn)團(tuán)，在“花錢”的戰(zhàn)場外，開辟了另一個“賺錢”的戰(zhàn)場，專門推出針對“雙十一”的產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財?shù)募尤耄尅半p十一”實現(xiàn)從只有“買買買”到還能“賺賺賺”的轉(zhuǎn)變。

　　據(jù)網(wǎng)貸中心最新數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在“雙十一”期間成交額102.63億元，同比2014年上漲了337%，增速驚人，這是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)史上單日成交額首次破百億元，也創(chuàng)下了新的里程碑。

　　拍拍貸COO李鐵錚就表示，今年央行連續(xù)降息降準(zhǔn)，余額寶收益已經(jīng)降到2%左右，根本不夠慰藉血拼后的寒冷。余額寶雖然沒落了，但是互聯(lián)網(wǎng)理財依舊火熱。經(jīng)過兩年的市場教育，投資者對于網(wǎng)貸的認(rèn)知度的確已經(jīng)有質(zhì)的提升，互聯(lián)網(wǎng)金融的政策利好頻出，代表著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸向正規(guī)軍蛻變。

　　記者注意到，“雙十一”之前京東金融已經(jīng)宣布推出多款理財優(yōu)惠活動，支付寶也推出了充值送紅包的活動，而P2P網(wǎng)貸平臺則在活動上更加積極，比如國資系P2P平臺民貸天下就推出了“雙十一兩天全場加息11%”的活動。

　　“金融服務(wù)早已融入‘雙十一’，過去的‘雙十一’，金融行業(yè)更多的是提供支付、周轉(zhuǎn)、信貸等配套服務(wù)，但從去年開始，金融產(chǎn)品本身也開始成為主角?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)人士孫立行在接受《國際金融報》記者采訪時表示，這種組團(tuán)的理財模式相當(dāng)于打造一個行業(yè)平臺，讓大家集中展示、同臺競技，可以給平臺帶來流量和收益；同時，如果將理財活動做成一個影響力大的活動，對平臺樹立品牌很有幫助，可以提高行業(yè)的整體發(fā)展水平。

　　近幾年，由于網(wǎng)絡(luò)上對“剁手黨”的各種調(diào)侃愈發(fā)激烈，加強了大眾對理性消費的認(rèn)識，同時也為互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺提供了推動大眾理財?shù)臋C會。

　　支付上演重頭戲

　　今年的“雙十一”與往年大不相同，一方面移動交易占比成為主流趨勢，移動交易集中度大幅提升；另一方面電商巨頭不僅把營銷重點集中在商品物流，也開始強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的資源爭奪。

　　因此不少商家都在移動支付上大做文章，來自老牌支付企業(yè)快錢的數(shù)據(jù)顯示，“雙十一”移動端的交易增長勢頭迅猛再度刷新紀(jì)錄，峰值增長超5倍。據(jù)悉，快錢早早就開始布局，持續(xù)在移動端發(fā)力，構(gòu)建了由移動快捷等組成的豐富產(chǎn)品體系。目前，快錢的個人用戶數(shù)超過4億，而推出的快錢錢包更成為“80后”、“90后”的移動生活利器。

　　支付是網(wǎng)購非常關(guān)鍵的一環(huán)，承載著“雙十一”的資金流和用戶流。據(jù)記者了解，為全力配合國內(nèi)主流電商的“雙十一”活動，快錢早在9月中旬就組建了由產(chǎn)品、研發(fā)、系統(tǒng)、運營、風(fēng)控、清算專項保障小組構(gòu)成的專業(yè)運營保障團(tuán)隊，作為堅實的后盾，提供極其穩(wěn)定的系統(tǒng)服務(wù)。“雙十一”期間，快錢的工作人員7×24小時在線提供最專業(yè)、最快速的服務(wù)，打了一場“雙十一”的硬仗，全面保障了購物狂潮給平臺支付系統(tǒng)帶來的壓力。

　　事實上，每年的“雙十一”，互聯(lián)網(wǎng)交易、支付和物流都會迎來峰值，912.17億元的交易盛宴背后更是對支付系統(tǒng)的大考驗。

　　來自螞蟻金服的數(shù)據(jù)顯示，今年雙十一期間，支付寶共完成7.1億筆支付，支付峰值出現(xiàn)在凌晨0點05分01秒，達(dá)到8.59萬筆/秒，是去年“雙十一”峰值3.85萬筆/秒的2.23倍。

　　“支撐支付寶實現(xiàn)這一超越的秘密武器，是阿里巴巴與螞蟻金服自主研發(fā)的金融云、Oceanbase與分布式架構(gòu)。”螞蟻金服稱，這一技術(shù)能力已隨著螞蟻金融云的發(fā)布正式對外開放，金融機構(gòu)登陸螞蟻金融云后，便可迅速獲得同等的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)。

　　除了自主研發(fā)系統(tǒng)，在這場空前的網(wǎng)購交易盛宴中，正是銀行的大力投入與配合，幫助了支付寶平臺實現(xiàn)處理能力每年翻一番，為“雙十一”的順暢體驗提供了最為強有力的支撐。據(jù)螞蟻金服首席技術(shù)官程立透露，銀行承擔(dān)了50%的交易，是“雙十一”保障用戶支付體驗的最大功臣。

　　多家銀行在接受本報記者采訪時表示，今年的銀行卡（含信用卡與借記卡）交易額度、支付頻次、支付峰值均同比大幅度提升，各家銀行均是精心準(zhǔn)備數(shù)月，并將系統(tǒng)容量在去年“雙十一”的基礎(chǔ)上擴(kuò)大了一倍，同時進(jìn)行了數(shù)百次的壓力測試，測試覆蓋了用戶開始購物到創(chuàng)建交易、訪問收銀臺到最終完成支付的整個鏈條。

　　“任何壓力測試，都抵不上真實購物支付洪流來的那一刻，一秒鐘之內(nèi)數(shù)萬個支付指令同時下達(dá)，系統(tǒng)承受的壓力可想而知。”上海一家股份行人士向《國際金融報》記者表示，雖然

　　具體數(shù)據(jù)不方便透露，但是所有指標(biāo)同比去年都有很大的增量，為及時應(yīng)對出現(xiàn)的問題，“雙十一”當(dāng)天該行電子銀行部、科技部都是通宵加班。

　　消費金融煥發(fā)活力

　　“雙十一”的天量交易，呼喚全新金融能力的支持，也催生了新的金融形態(tài)。

　　值得注意的是，今年電商的賒購產(chǎn)品亦創(chuàng)下透支額新高，與銀行信用卡分食消費金融蛋糕。

　　“這月買、下月還”的螞蟻花唄首次參與到大促中，聯(lián)合天貓放出約100萬款免息分期商品，同時對女性用戶進(jìn)行信用提額；京東白條和蘇寧任性付也推出了各種免息服務(wù)。

　　對此，孫立行指出，從宏觀層面看，消費金融成為了國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長的推動力量；從金融角度看，消費金融將為中國金融創(chuàng)新進(jìn)行積極探索；從老百姓看，消費金融能夠為老百姓帶來更多的選擇和體驗。

　　數(shù)據(jù)顯示，在“雙十一”開場壓力最大的30分鐘時間里，螞蟻花唄的支付交易額達(dá)到了45億元，支付成功率達(dá)到100%。無論是支付速度還是穩(wěn)定性，螞蟻花唄都創(chuàng)下“雙十一”開幕時段的紀(jì)錄，成為銀行支付體系的重要補充。

　　螞蟻花唄的支付成功率、順暢和速度的背后，是新金融力量推動下的消費需求巨大釋放。據(jù)螞蟻花唄運營負(fù)責(zé)人陳懷晟粗略估算，螞蟻花唄幫助整體支付成功率提升了2-3個百分點。每一個百分點的提升，意味著至少可以促進(jìn)1.3億元的消費。

　　其實，螞蟻花唄只是螞蟻金融在“雙十一”期間亮相的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中的一小部分，網(wǎng)商銀行的小微企業(yè)貸款、聯(lián)合保險公司推出保險產(chǎn)品、支付寶的支付結(jié)算、螞蟻金融云的技術(shù)支撐等，都在此次消費盛宴中形成合力，圍繞消費金融煥發(fā)出活力。

　　此外，“雙十一”不僅是淘寶、天貓的節(jié)日，京東、蘇寧、國美等電商的銷售額也大幅增長。京東的“白條”在“雙十一”期間向用戶提供最高1.5萬元的個人貸款，且無年齡及人群等條件限制，更投入4億元向白條用戶提供24期貸款分期免息優(yōu)惠。其戰(zhàn)報數(shù)據(jù)顯示，“雙十一”單日京東白條用戶同比增長800%；截至11日24時，蘇寧“任性付”消費人數(shù)環(huán)比增長近576%，任性分期金額增長836%。在交易額猛增的背后，均離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的大力助推。

　　“電商對社會零售的深度變革，正在催生出新的金融形態(tài)，推動支付、財富管理、信貸等金融服務(wù)水平提升，互聯(lián)網(wǎng)金融深度嵌入消費場景，將促進(jìn)中國消費經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。”孫立行對記者指出，從“雙十一”的實踐來看，金融云、互聯(lián)網(wǎng)支付、消費金融、互聯(lián)網(wǎng)保險等“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的新金融業(yè)態(tài)，正在有力推動新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。