隨著互聯(lián)網(wǎng)金融興起，校園貸成為不少學(xué)生急需用錢(qián)時(shí)的選擇。日前，北大清華20多所高校與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報(bào)告》稱(chēng)，當(dāng)大學(xué)生遇到心愛(ài)之物卻又無(wú)力購(gòu)買(mǎi)時(shí)，18.6%選擇分期付款，13.0%選擇使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)或產(chǎn)品。但近來(lái)校園貸的各種問(wèn)題不斷出現(xiàn)，此前河南某高校學(xué)生因無(wú)力償還數(shù)十萬(wàn)元欠款而選擇輕生，其后又有媒體曝出長(zhǎng)沙某大學(xué)生因到期后無(wú)法還款遭非法拘押。

極端事件的背后折射出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的諸多痛點(diǎn)和盲點(diǎn)，由于各校園貸平臺(tái)對(duì)同一借款人的借款信息沒(méi)有數(shù)據(jù)共享，重復(fù)授信導(dǎo)致多重負(fù)債，引發(fā)高負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)貸無(wú)法直接接入央行信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，這種“信用孤島”現(xiàn)象成為一直困擾行業(yè)發(fā)展的瓶頸。那么在消費(fèi)金融大爆發(fā)的現(xiàn)階段，如何給風(fēng)險(xiǎn)和欲望套上枷鎖，讓誠(chéng)信者暢行無(wú)阻，失信者寸步難行呢？

消費(fèi)金融火爆背后不良

高達(dá)10%

“從風(fēng)控上看，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前是不聯(lián)網(wǎng)金融體系。”5月17日，在“91征信產(chǎn)品及戰(zhàn)略發(fā)布會(huì)”上，91征信CEO薛本川接受《華夏時(shí)報(bào)》記者專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)，消費(fèi)金融的痛點(diǎn)在于缺少一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的信息共享系統(tǒng)，導(dǎo)致金融行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)一直居高不下。

來(lái)自人人催催收平臺(tái)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，自2011至2014年，有25萬(wàn)人，逾期超過(guò)3個(gè)月，放貸損失累計(jì)超過(guò)140億元人民幣。

而導(dǎo)致其還貸困難的重要原因是多重負(fù)債且比例逐年上升：2011年只有3%的人存在多重負(fù)債情況；到了2014年，25%以上的借款人在超過(guò)2家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獲得了貸款，近11%的借款人在3家及以上機(jī)構(gòu)借過(guò)款。

其中有37%的壞賬存在多重負(fù)債情況，借款2家以上的，在4年間翻了8倍，借款3家公司以上的，在4年間翻了40倍！甚至75%的壞賬集中在1%的人身上。且不還錢(qián)的比率不斷攀升，目前已經(jīng)達(dá)到了10%的水平。

針對(duì)多重負(fù)債問(wèn)題，此前互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒(méi)有一個(gè)好的解決方案，在傳統(tǒng)的信貸行業(yè)，想要降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，放貸前要先了解借貸人的信用情況，通常采用QQ群的方式共享信息。但征信需求很快就會(huì)被海量的信息淹沒(méi)，信息流轉(zhuǎn)效率極差。

那么怎樣有效解決行業(yè)長(zhǎng)期存在的信用孤島問(wèn)題呢？

薛本川介紹，“91征信”創(chuàng)造的智能分布式解決方案旨在打通各個(gè)信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)信息，實(shí)現(xiàn)各機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)能夠?qū)崟r(shí)共享。

具體看來(lái)，91征信通過(guò)建立標(biāo)準(zhǔn)化通訊方案，智能分發(fā)技術(shù)及分布式數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)所有互聯(lián)網(wǎng)金融及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)間的互聯(lián)互通，聯(lián)防聯(lián)控。

在產(chǎn)品形態(tài)上，91征信不存儲(chǔ)、不加工、不整理任何數(shù)據(jù)，而是建立一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的接口，直接把用戶(hù)的數(shù)據(jù)庫(kù)串聯(lián)起來(lái)，不再統(tǒng)一交由中央數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行存儲(chǔ)查詢(xún)。

在薛本川看來(lái)，91征信更像是征信行業(yè)的滴滴。“滴滴沒(méi)有一輛車(chē)，但是當(dāng)你需要車(chē)的時(shí)候就可以通過(guò)信息聯(lián)通車(chē)主和乘客。我們?cè)谧龅囊彩沁@樣，91征信本身沒(méi)有數(shù)據(jù)，但它能夠把信息打通讓用戶(hù)獲得數(shù)據(jù)。”

“聯(lián)防聯(lián)控”

消除數(shù)據(jù)孤島平臺(tái)崛起

在互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇整治寒冬之際，大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)迎來(lái)了風(fēng)口。

此前，91征信已獲得了國(guó)際風(fēng)投經(jīng)緯創(chuàng)投的千萬(wàn)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)投資，用于商務(wù)合作以及數(shù)據(jù)量的提升。薛本川透露，目前第二輪融資正在進(jìn)行中，有金融機(jī)構(gòu)在領(lǐng)投名單之中。

而91征信上線(xiàn)僅200天已有包括天津金城銀行、中銀消費(fèi)金融、積木盒子等200家公司簽約，累計(jì)查詢(xún)量突破了300萬(wàn)人次，為合作機(jī)構(gòu)減少了約100億元的損失。

薛本川稱(chēng)自己的目標(biāo)是能夠在未來(lái)1年時(shí)間里，完成超過(guò)1000家公司的合作，查詢(xún)量從300萬(wàn)達(dá)到2000萬(wàn)人次，屆時(shí)將能夠?yàn)檎麄€(gè)行業(yè)減少700億元的損失。

無(wú)獨(dú)有偶，同盾科技智控天下大數(shù)據(jù)風(fēng)控聯(lián)盟也于5月19日宣布成立，這個(gè)擁有超3000家成員的風(fēng)控聯(lián)盟其“跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控”的理念，也旨在消除數(shù)據(jù)孤島、促進(jìn)數(shù)據(jù)共享等方面發(fā)揮重要的作用。

“特別在互聯(lián)網(wǎng)上，欺詐成本很低，欺詐的懲罰也很難。”同盾科技董事長(zhǎng)兼CEO蔣韜稱(chēng)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控現(xiàn)狀，同盾提出跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控的風(fēng)控理念，堅(jiān)持信貸風(fēng)控和反欺詐兩條產(chǎn)品線(xiàn)并行。

成立于2013年的同盾科技已經(jīng)順利完成4輪融資，像啟明創(chuàng)投、寬帶資本、華創(chuàng)資本、IDG資本等均有參與。領(lǐng)投方尚?資本投資部董事南萍在最新融資發(fā)布會(huì)上表示：各類(lèi)投融資平臺(tái)（資金端和資產(chǎn)端）的興起召喚著支撐技術(shù)的崛起。“國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)遠(yuǎn)不及美國(guó)同類(lèi)型公司的環(huán)境，企業(yè)面對(duì)的是專(zhuān)業(yè)且技術(shù)化的欺詐團(tuán)伙、數(shù)據(jù)孤島、大量現(xiàn)有征信體系未觸達(dá)的人群。國(guó)內(nèi)的創(chuàng)業(yè)土壤需要更多像同盾一樣富有工匠精神的數(shù)據(jù)公司！”