在過去兩年高歌猛進之后，2016的互聯網金融遭遇成長的煩惱。風光無限的P2P貸款在2016年成為跑路和詐騙的代名詞，網貸公司的裸條也成為2016年大眾抨擊的對象。隨著《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》出臺，互聯網金融趨于規范，越來越多的小公司難以為繼。

　　小公司的煩惱并沒有阻擋巨頭的步伐，中國互聯網的領軍企業百度、阿里、騰訊都在2016加緊了互聯網金融領域的布局，百度甚至調整了整個集團的戰略，李彥宏表示，將把互聯網金融作為其未來主要關注方向。在BAT三家中，阿里以電商起步，支付結算需求中自然會與金融結合;騰訊依靠社交起家，入口是它最大的優勢;百度具有龐大的搜索數據和領先的人工智能，與前兩家相比則更具科技范兒。在角逐互聯網金融市場時，BAT各自展現著不同的姿勢和套路，那么，它們在2016年的表現如何，未來誰又將占據先機呢?

　　百度蓄力科技，厚積薄發

　　阿里的螞蟻金服依托于淘寶和阿里巴巴的電商交易，是自下而上的，而百度介入金融的渠道則是獨辟蹊徑。用百度公司高級副總裁朱光的話說是“百度金融致力于成為一家真正意義的金融科技公司，利用人工智能等技術優勢，升級傳統金融，實現普惠金融的夢想。”

　　在互聯網時代，傳統金融機構在運營模式上依然領先，但金融的變革仍需要技術創新。銀行的后臺數據已經有計算機處理，但是前臺接柜的柜員依然在干著100年前，200年前銀行柜員相同的工作。銀行對大部分客戶一無所知，除了征信系統，銀行的所有信息依然依賴于用戶填寫的各種表格。銀行對客戶的授信來自于管理人員對用戶填寫信息的判斷與驗證，客戶經理，層層審批的管理人員都為之耗費大量精力。一些金融機構甚至要在街頭巷尾擺攤，如同街頭小販一樣推銷理財，保險產品來獲客。

　　用戶需要金融科技來降低金融服務門檻，也需要金融科技來保障資金安全。百度手中有多年積累的用戶大數據，有強大的云計算能力，還有持續多年研發的人工智能技術。大數據，云計算，人工智能三位一體給百度金融科技帶來了無限可能。人工智能發展出來人臉識別技術、語音識別技術等。結合大數據、云計算，人臉識別技術能夠通過人臉上的72個特征關鍵點和面部表情網，來找到它們之間的關聯，最終判定這是否為同一個人。人臉識別技術已經應用在百度金融遠程申請貸款的過程中，幫助用戶有效防護身份被冒用的風險，用戶無須來到現場，更無須填寫什么紙質表格，身份鑒別的繁瑣與成本消失于無形。另外，基于大數據快速迭代的風控能力，百度金融還可以有效分析出客戶的貸款意愿、還款意愿、還款能力，并判斷其是否存在欺詐風險。

　　目前，百度金融的“百度有錢花”職業教育培訓，就是針對“充電”需求的學生和年輕人打造的專業貸款服務，也成為領跑行業的拳頭產品。12月2日，李克強總理在推進職業教育現代化座談會上作出重要批示：切實把職業教育擺在更加突出的位置，在各方面共同努力下，近年來職業教育改革發展取得了顯著成就，應予充分肯定。這對早已布局職業教育金融服務的百度金融無疑又是一個好消息。

　　百度金融正在通過各種金融業務探索高科技與金融業務的融合，在實踐中不斷迭代改進，需求最優的實現方式，進入最合適，最有潛力的市場。

　　阿里得隴望蜀，執著社交

　　阿里的螞蟻金服是BAT三家中歷史最久，業務最成熟的，阿里做金融有電商的天然優勢。

　　淘寶的支付需求產生支付寶，然后支付寶沉淀資金的需求產生余額寶。

　　淘寶和阿里巴巴的商戶有資金需求，產生小額貸款業務。淘寶的用戶有消費信貸需求，產生花唄、借唄這種小額消費貸款。現在支付寶幾乎是半強制的讓用戶購物必用花唄，這樣商家就要支付一筆手續費。阿里的金融日子很好過。

　　但是，阿里金融野心卻不僅僅在金融服務上，而是一直想通過支付寶龐大的裝機量去涉足社交。

　　于是，在2016年年初的春節期間，支付寶搞了五福的活動，并且大肆宣傳，期望人們通過交換五福，把支付寶內的社交功能用起來，去入侵騰訊社交的地盤，進而產生各種附加效益。

　　不幸的是，五福的產品設計有一定缺陷，因為敬業福的稀少，讓大多數人過年的祝福小活動變成了“五福不全”的壞兆頭。這個活動投入越大，傳播越廣，對支付寶的傷害就越大，雖然事后補救，但是這次準備搞的社交失敗了。

　　支付寶并沒有吸取教訓，到了年底又搞了圈子的活動，而這一次支付寶尺度更大，校園日記、白領日記被放出來大量大尺度照片，信用分750分才能評價，女生才能發動態的設定被網友稱為“支付鴇”，王思聰更是痛批為“O2O賣淫”，連CCTV都驚動了。

　　結果，這次亂子惹的更大，功能下線，馬云都發聲了。

　　其實，金融產品轉社交是有一點缺陷的，社交的匿名需求與支付寶的實名認證、安全性、隱私性存在嚴重沖突。一個金融工具，人們希望它安全，保密，而社交要分享信息，分享動態。金融工具做社交，就有了“你的朋友xx在xx入住了xx如家酒店的提示。”這并不是用戶喜歡的。

　　阿里金融目前在領跑地位，但是阿里卻三心二意，得隴望蜀，總是想要涉足社交。結果涉足社交不成，還降低了金融產品的體驗，百度、騰訊作為競爭對手已經追近阿里。

　　騰訊穩扎穩打，注重實利

　　去年微眾銀行的高管接連離職，這讓本來調子很高的騰訊金融今年降低了調門，2016年騰訊金融也沒有非常大非常出格的動作。

　　馬化騰年初在接受采訪時候說，騰訊2016的金融業務分為兩部分，一是微眾銀行的貸款業務，二是理財通的理財業務。

　　騰訊的風格一貫都是做完再說，騰訊的互聯網金融分兩塊兒：

　　一塊是騰訊投資的微眾銀行，主要是做貸款，它通過其他的銀行的拆借、合作獲得資金，把小銀行的這種資金通過互聯網找到需要的這些資金的用戶，吃利差。

　　還有一塊是理財業務，通過騰訊理財通的平臺。對接對接一些金融產品的金融機構，用騰訊平臺的背書和信用吃服務費用。

　　騰訊沒有什么很顛覆的技術創新，也沒有阿里這種三心二意。騰訊很實際，利用騰訊社交平臺的用戶優勢，把低利率的資金找到客戶貸款貸出去，把分散的小平臺放到騰訊的大平臺低下，利用騰訊的信用和用戶數直接吃利潤，這兩項業務都是立竿見影能賺到錢的。

　　騰訊金融在2016年更像是一家傳統公司，而非創新的互聯網公司，這個思路看似保守，缺乏創新，但是騰訊吃到了利潤，把自己的用戶和信用變了現。

　　回顧2016年BAT三家在互聯網金融領域的動作，我們看到的是阿里依然保持著領先的地位，但是卻三心兩意多次受挫，騰訊的動作保守但是實惠，百度金融聚焦科技，走的是不鳴則已、一鳴驚人的顛覆性路線，一旦突破就會形成降維打擊。

　　金融是一個需要前期積累的行業，互聯網金融雖然在中國正呈現蓬勃發展的態勢，但是以BAT為代表的互聯網公司仍處在前期的探索和沉淀階段，互聯網金融的爭奪戰至少要幾年后才能看出端倪?，F在的領跑者只是暫時領先，好戲還在后面。