目前，個人征信行業存在一個矛盾：有能力、技術的機構，沒有公信力；有公信力的機構，比如政府機構，卻沒有動力、能力做更細致的活，推出更豐富的產品。

“其實監管希望一個有國資背景的第三方獨立機構來做，來兼顧第三方和公正性，”程平新稱，“結果發現沒有互聯網基因，效率和創新都不夠。”

如何達到某種平衡，是監管正在深入思考的問題。

“最好的方式，是合作。比如國家做借貸數據收集，推出最基礎的征信報告，民間來做具體的產品、技術。”程平新稱。

萬存知也支持“很多有共同意向的機構聯合起來，共同申辦一個是可行的”，一個人不能辦，很多機構聯合起來能辦，甚至外資也能在中國辦個人征信公司。

在美國，人們花了一個世紀的時間，才建立了完整的征信體系，而中國，實際上從90年代才邁上了征程。

中國征信還如初生的旭陽，尚有一段漫長的跋涉。

“行業運行的軌跡，肯定充滿了反復和試探。”程平新稱。

征信太敏感，又牽涉到“信用社會”的建立，所以監管態度堅決，不會像支付市場一樣，先放再收，也不會廣撒牌照。

監管重壓下，心懷不軌者，難以邁步；真心誠意者，也將負重前行。

這段漫漫長路，所有參與的人，都難言輕松。

“各家征信機構主要根據自身數據，得出一個信用分，普世性太差。”程平新一針見血的指出。

程平新舉例稱，芝麻信用的某些做法，不能叫征信，更偏向于“社會信用”。

央行也曾叫停芝麻信用分與首都機場快速通道的合作，質疑“芝麻信用分PK活動”的營銷方式，還有支付寶去年的“圈子事件”，“這都不是征信業務，觸碰了監管逆鱗”，程平新稱。

而第三個原則：信息隱私權益保護，卻是行業最大的暗瘡。

業內鮮少有人知道的細節是，屬于8家個人征信試點的騰訊征信，已從這場“擠破頭的牌照大戰”中淡出，而改為修煉內功。

據知情人透露，騰訊征信的負責人曾去向馬化騰匯報產品情況，卻被馬化騰叫停：“這樣的產品，不就是買賣個人數據嗎？”第二天，馬化騰就從“保護用戶隱私”為出發點，要求產品停止開發，而如今，騰訊征信對外業務基本停擺。

人民銀行副行長陳雨露將個人信息隱私權益保護，作為在個人征信市場準入和業務活動開展中，要注重把握的三個原則之一。

而中國的數據之亂，早就到了觸目驚心的地步。一些公司，直接用爬蟲軟件，爬取海量用戶信息，然后公開售賣。

而黑客們盜取的黑市數據，也在地下瘋狂交易。

“目前，用戶雖然主動授權讀取通訊錄等各種信息，但往往會被‘一次授權，多次使用’。”圣數科技CEO趙玉新對一本財經表示，“另一個問題泛濫在‘被動情況’下，也就是在用戶不知情的情況下，黑名單、灰名單的濫用。”

“很多所謂的征信公司、數據公司，實際上就是在倒賣數據”，某征信公司員工透露，這在行業中，早就是大家心照不宣的潛規則，而大家爭搶牌照，背后目的，也只是為了讓數據買賣更加“名正言順”一些。

有了數據，征信就必然能建立起來了嗎？

實際上，監管機構對于“大數據征信”的概念，一直持懷疑態度。

程平新認為，征信的核心數據，只有一個，就是過往的借貸數據。在沒有這些數據的情況下，使用社交數據、電商數據等其他數據，只能作為輔助判斷。

現在所謂的“大數據征信”，說白了只是“大數據風控”，只是征信中的一個輔助工具，而非核心。

“大數據征信就如‘公奶牛’，是個偽命題。征信注重信貸數據，范圍很窄，大數據看多個維度，范圍很寬，兩者底層邏輯是對立的。”蔣慶軍一針見血。

“在國際上，并沒有大數據征信這個概念，目前也沒有任何人使用大數據用于征信”，世界銀行集團IFC東亞及太平洋區金融基礎設施技援線負責人賴金昌直言。

因為過于強調數據的維度，導致了大部分的征信公司，卷入無謂的數據搶奪戰中。

“沒想到，這8家機構實際開業準備的情況離市場需求、離監管要求差距非常大，”萬存知說，“這是我們始料不及的。”

對于所有的玩家來說，監管的這一巴掌，也是“始料不及”。征信這一池被攪渾的水，終于到了正本清源的時刻。

正本清源

監管的一錘定音，讓民間征信兩年半的努力，頃刻間歸零，甚至面臨“推倒重來”。

程平新透露，監管也確實已有“重新來過”之心，即將開放下一批征信試點。

“征信業服務有很多專業化、特殊化的需求，靠幾個大機構肯定滿足不了。”萬存知認為，“比如持牌金融機構之外的領域，人民銀行征信中心難以覆蓋，需要培育其他個人征信機構來做補充，形成錯位發展，功能互補。”

但試點不會多，因為監管層會“嚴控制數量”，防止信息分割，共享難度加大，又陷入信息孤島的窘境。

目前，個人征信行業存在一個矛盾：有能力、技術的機構，沒有公信力；有公信力的機構，比如政府機構，卻沒有動力、能力做更細致的活，推出更豐富的產品。

“其實監管希望一個有國資背景的第三方獨立機構來做，來兼顧第三方和公正性，”程平新稱，“結果發現沒有互聯網基因，效率和創新都不夠。”

如何達到某種平衡，是監管正在深入思考的問題。

“最好的方式，是合作。比如國家做借貸數據收集，推出最基礎的征信報告，民間來做具體的產品、技術。”程平新稱。

萬存知也支持“很多有共同意向的機構聯合起來，共同申辦一個是可行的”，一個人不能辦，很多機構聯合起來能辦，甚至外資也能在中國辦個人征信公司。

在美國，人們花了一個世紀的時間，才建立了完整的征信體系，而中國，實際上從90年代才邁上了征程。

中國征信還如初生的旭陽，尚有一段漫長的跋涉。

“行業運行的軌跡，肯定充滿了反復和試探。”程平新稱。

征信太敏感，又牽涉到“信用社會”的建立，所以監管態度堅決，不會像支付市場一樣，先放再收，也不會廣撒牌照。

監管重壓下，心懷不軌者，難以邁步；真心誠意者，也將負重前行。

這段漫漫長路，所有參與的人，都難言輕松。