央行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿，網(wǎng)絡(luò)支付出臺(tái)一系列新規(guī)，其中包括對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行限額———網(wǎng)絡(luò)第三方支付每個(gè)客戶(hù)所有賬戶(hù)每天限額5000元，而類(lèi)似于目前微信紅包等的支付方式，日累計(jì)金額更是不得超過(guò)1000元。此外，包括理財(cái)在內(nèi)的綜合性賬戶(hù)一年不得超過(guò)20萬(wàn)元。

這意味未來(lái)大部分用戶(hù)通過(guò)第三方支付賬戶(hù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)，每日的累計(jì)消費(fèi)金額總計(jì)不能超過(guò)5000元，每年則不能超過(guò)20萬(wàn)元。

關(guān)于央行限額網(wǎng)絡(luò)支付的消息，從去年開(kāi)始就一直在坊間流傳。但在過(guò)去的一年，文件由于引起業(yè)內(nèi)巨大的反彈一度在業(yè)內(nèi)幾度征求意見(jiàn)后，監(jiān)管未再提及。不過(guò)7月31日晚間，央行在其官網(wǎng)掛出《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿，一下子讓這個(gè)消沉的消息再度在業(yè)內(nèi)炸開(kāi)了鍋。

首先，焦點(diǎn)還是限額問(wèn)題。

更多的消費(fèi)者就此認(rèn)為“網(wǎng)絡(luò)支付最高只能5000元”。我的第一反應(yīng)也是如此，聯(lián)想到兩天前剛剛網(wǎng)購(gòu)了一臺(tái)空調(diào)，花了1萬(wàn)多，連連感嘆好險(xiǎn)。大熱天的，難道我要買(mǎi)5000元以上的商品只能去跑商場(chǎng)了？

央行昨天對(duì)此回應(yīng)稱(chēng)系誤讀，該規(guī)定僅規(guī)范個(gè)人客戶(hù)使用支付賬戶(hù)“余額”付款的交易，客戶(hù)使用銀行賬戶(hù)付款的交易則不受該限制，不受限的還包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”、“銀行卡快捷支付”等模式。

央行人士舉例稱(chēng)，如果消費(fèi)者在支付寶上買(mǎi)一臺(tái)價(jià)值6000元的手機(jī)，碰巧他的支付寶賬戶(hù)有6000元，但根據(jù)規(guī)定，其單日消費(fèi)限額只有5000元，怎么辦？其實(shí)完全不用擔(dān)心這個(gè)問(wèn)題，扣款會(huì)優(yōu)先從消費(fèi)者的支付寶賬戶(hù)扣除5000元，剩下的1000元部分會(huì)從消費(fèi)者之前綁定的銀行卡賬戶(hù)中扣除。

央行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出限額管理滿(mǎn)足絕大部分客戶(hù)付款需求。根據(jù)對(duì)國(guó)內(nèi)典型代表性支付機(jī)構(gòu)2014年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，2014年，61.3%的個(gè)人客戶(hù)使用支付賬戶(hù)余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等(即《辦法》規(guī)定的綜合類(lèi)支付賬戶(hù))全年累計(jì)付款金額不超過(guò)1000元，80.12%的個(gè)人客戶(hù)不超過(guò)5000元，98.5%的個(gè)人客戶(hù)不超過(guò)20萬(wàn)元；72.31%的個(gè)人客戶(hù)支付賬戶(hù)余額僅用于購(gòu)物消費(fèi)(即《辦法》規(guī)定的消費(fèi)類(lèi)支付賬戶(hù))全年累計(jì)付款金額不超過(guò)1000元，92%的個(gè)人客戶(hù)不超過(guò)5000元，99.72%的個(gè)人客戶(hù)不超過(guò)10萬(wàn)元。因此，《辦法》對(duì)綜合類(lèi)支付賬戶(hù)、消費(fèi)類(lèi)支付賬戶(hù)分別規(guī)定的年累計(jì)20萬(wàn)元、10萬(wàn)元限額，對(duì)不同安全級(jí)別的支付指令驗(yàn)證方式分別設(shè)置的單日付款不超過(guò)5000元、1000元的限額。

你們城里人真會(huì)玩啊，原來(lái)限額的出臺(tái)是這么個(gè)邏輯：滿(mǎn)足了80%的用戶(hù)，滿(mǎn)足了大部分用戶(hù)的需求。這就行了啊？

按照這個(gè)邏輯，應(yīng)該統(tǒng)計(jì)下，全國(guó)80%的居民每頓飯不超過(guò)多少。作為一個(gè)好事者，我查到了一個(gè)統(tǒng)計(jì)：外出吃一頓正餐，在長(zhǎng)春人均70元，烏魯木齊人均81元，而在上海得花費(fèi)100元，位居全國(guó)31個(gè)城市餐飲單次人均價(jià)格排名之首，比排名第二的北京高出了13元。

得嘞，那就按照上海人的最高標(biāo)準(zhǔn)也來(lái)設(shè)定個(gè)限額，“通過(guò)第三方飯店吃飯時(shí)，每人每頓飯的累計(jì)消費(fèi)金額總計(jì)不能超過(guò)100元。”如果你想吃頓200塊錢(qián)的午飯，你可以先在第三方飯店吃100塊錢(qián)的，先吃個(gè)半飽，剩下的，有勞您再移步到國(guó)營(yíng)飯店去吃，國(guó)營(yíng)飯店里吃飯不設(shè)限額。

以此類(lèi)推，應(yīng)該一口氣規(guī)定完：理發(fā)費(fèi)的限額、打車(chē)費(fèi)的限額、洗腳費(fèi)的限額、醫(yī)藥費(fèi)的限額、K歌費(fèi)的限額……世界終于清靜了。

除了限額之外，輿論的第二個(gè)焦點(diǎn)是：發(fā)微信紅包要找5個(gè)機(jī)構(gòu)開(kāi)證明。

因?yàn)榘凑昭胄幸庖?jiàn)稿的第十六條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)給個(gè)人開(kāi)戶(hù)，如果是消費(fèi)類(lèi)賬戶(hù)，需要三個(gè)機(jī)構(gòu)為用戶(hù)做身份多重交叉驗(yàn)證，而且消費(fèi)類(lèi)賬戶(hù)只能用于消費(fèi)或往個(gè)人銀行賬戶(hù)提現(xiàn)。如果是具備理財(cái)、轉(zhuǎn)賬功能的綜合賬戶(hù)，則需要五個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)驗(yàn)證。微信紅包這樣的功能屬于轉(zhuǎn)賬的范疇，要發(fā)紅包，首先需要五種方式交叉驗(yàn)證，開(kāi)戶(hù)的成本非常高。

目前的支付寶、微信支付等主流的支付機(jī)構(gòu)，都還達(dá)不到央行的規(guī)定，而且，這一規(guī)定對(duì)非銀行類(lèi)支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，幾乎是一個(gè)不可能完成的任務(wù)。

要命的是，身份認(rèn)證指的不是密碼等安全手段，而是公安、稅務(wù)、工商、銀行、教育機(jī)構(gòu)、居委會(huì)等能證明你身份的機(jī)構(gòu)。

更要命的是，一旦辦法正式出臺(tái)，所有支付賬戶(hù)包括已經(jīng)開(kāi)通的賬戶(hù)都要執(zhí)行，影響的不僅僅是新開(kāi)立支付賬戶(hù)的人，幾億存量的支付用戶(hù)都會(huì)面臨四處補(bǔ)齊證明材料的大麻煩。

在某網(wǎng)站上，一個(gè)用戶(hù)的評(píng)論得到了很多的贊同，這個(gè)用戶(hù)的評(píng)論是——銀行競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)別人，又不想放棄“手續(xù)費(fèi)”，竟然用權(quán)力限制別人客戶(hù)花錢(qián)，央行這個(gè)裁判都赤裸上陣去踢球，吃相太難看了。

除了網(wǎng)友針對(duì)自身利益的吐槽，央行的這個(gè)規(guī)定可能還帶來(lái)惡劣的后果，人們無(wú)法進(jìn)行自由消費(fèi)，購(gòu)物支付體驗(yàn)的繁瑣可能帶來(lái)用戶(hù)的流失，或者用戶(hù)就降低消費(fèi)，網(wǎng)購(gòu)的總體交易金額就會(huì)下降，正在快速上升期的O2O也會(huì)被打壓，火爆四方的互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)陷入泥潭……這一切，但愿是杞人憂(yōu)天。

文/劉興亮（微信公眾號(hào)：劉興亮）

延伸閱讀：

• 央行出新規(guī)：發(fā)微信紅包前需集齊5種方法證明你是你
• 央行新政令人費(fèi)解 互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)恐遭生死大考
• 央行逆天新規(guī)：第三方支付集體郁悶
• 央行頒布最嚴(yán)支付限令：P2P們傻眼了
• 央行新規(guī)激起千層浪 第三方支付有五大擔(dān)憂(yōu)
• “網(wǎng)購(gòu)限額5000”調(diào)查集體失蹤 網(wǎng)友：央行民調(diào)