摘要： 由于征信基礎較弱，收集、整理、核準、評估、查詢農村信用信息比較困難，涉及征信的農村模式、農民隱私保護、涉農數據安全、信用信息的共享和交換、符合農村實際的征信產品和服務等基礎工作還非常欠缺。由此導致了信用缺失、失信懲戒機制不健全、城鄉信用體系建設差距明顯等一系列問題。

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　　農民的貸款難一直困擾著農村向著市場化的方向發展，而且對農業的發展形成了嚴重的阻礙。“三農”問題上，存在的大量貸款需求成為一種潛力巨大的隱性需求，所以當前農村形成了很多種的信用形式，這種信用形式主要體現在擔保形式上。

　　農村貸款的擔保形式還是比較單一的

　　當前，農村基于貸款的擔保形式比較單一，例如《中華人民共和國擔保法》規定的五種擔保方式中，一些農村地區銀行業金融機構僅開辦了保證貸款、抵押貸款和質押貸款三種，留置和定金擔保方式均未開辦，擔保方式比較單一而傳統。

　　在這種情況下，農村基于貸款的需求，衍生出了很多擔保方式，比較有代表性的有農戶聯保、戶主擔保等方式。比如在內蒙古的一些農村，就出現了“五戶聯保”的方式，現在是“兩戶聯保”的方式。例如，內蒙古呼和浩特市托克托縣的一些村莊，現在流行的是“兩戶聯保”的方式，具體做法是這樣的：某農戶想貸款，農村信用合作社就要求其找一個信用狀況比較好的人擔保，當貸款人還不上貸款的時候，擔保人就要承擔相應的擔保責任。

　　托克托縣“兩戶聯保”的利率是0.7%/月，即年利率為8.4%。還是比較高的。“兩戶聯保”的還款期是一年，每個季度收取一次利息，到期還本。貸款金額從幾千塊到幾萬塊不等，有的信譽好的，還可以貸到十幾萬。這種貸款方式基本上覆蓋了農村的所有人員，而且基本上所有的農戶都有過貸款的經歷。但是對于那種賭博、游手好閑不務正業的人來說，基本上很難貸到款;或者農村的一些人經營某些項目，破產了，也很難貸到款，特別是該人在農村聲譽不佳，基本上就不會被“兩戶聯保”政策所覆蓋。

　　需要特別說明的是，“兩戶聯保”的擔保人選擇，一般集中在有穩定職業的人群中，比如教師、城市中有穩定工作的人士等，或者選取一些雖生活在農村但是收入不錯、為人信用資質比較好的人士。但是基于這些擔保人的信用審核，基本上沒有特定的手續，也沒有相關的記錄材料供其填寫。

　　農村熟人圈子，降低了貸款的征信成本卻不符合市場的邏輯

　　農村信用合作社僅僅利用熟人圈子來了解擔保人的信用狀況，因為農村的熟人圈子特點，決定了農村信用合作社不需要花費很高的成本去做征信這種比較市場化的工作，這是一種優勢，但是，相比于這一點優勢，這種做法的很大一個致命缺點就是沒有對擔保人的信用進行征信存檔，當農村信用合作社在未來需要面對轉型的時候，這塊工作的缺失可能是致命的。

　　比較明顯的是，農戶聯保這種形式在制度上有一定的優勢，一方面，這種捆綁的形式主要集中在農村，這就為原來貸不到款的、在傳統金融市場中處于弱勢地位或者沒有地位的農戶提供了貸款機會。在實物擔保非常缺失的情況下，農戶因為是自行尋找擔保人，所以對于信用社而言，有利于其收集所覆蓋區域的具有良好信用資質的擔保人員信用資料，進而為以后信用社更好地進行農戶貸款工作奠定堅實基礎，也促使農村信用合作社向著更加市場化的方向靠近。

　　另一方面，因為這種形式是聯保性質的，比較符合農村熟人圈子的特點，所以省去了征信等中間成本，由此帶來的風險被大大降低;因為有利于農村金融機構借助聯保小組中其他農戶來識別農戶的信息透明度，所以有效地緩解了農戶貸款信息不對稱程度，極大程度的降低了貸前甄別、審核、貸后管理成本，這也是這種聯保形式比較具有優勢的地方。

　　在目前這種情況下，盡管某種貸款形式較之以往發生了巨大變化，農民在很大程度上獲得了相應貸款，但是這種擔保的形式還是基于農村的熟人關系，所以征信在農村還沒有發展起來。這種形式多少有點口頭信貸的形式，而且通常是建立在地緣關系和血緣關系的基礎上，這其實是一種非正常金融活動的表現。

　　據《銀行家》研究中心課題組(2007)通過對2004—2006 年185 個樣本農戶分析發現，約有四分之三的樣本農戶沒有用書面形式表達債權債務關系，僅有口頭借款協議，高達97. 3% 的農戶沒有設置債權保障措施(也就是說沒有設置擔保或抵押)。也有資料表明，在對330 戶農戶的調研問卷分析表明農村借款的契約化程度低，選擇口頭約定的比例高達76%。這種口頭信貸的特點比較符合中國農村的實際狀況。

　　農村征信市場的凍土正在被逐漸開掘

　　互聯網金融很大的一塊內容就是征信，當互聯網金融進軍農村市場的時候，征信就成為一種繞不過的程序。多種互聯網金融形式在農村拓展的時候，面對著傳統農村金融市場口頭信貸特點比較突出的狀況，征信市場的建設尚處于初始階段。

　　拿P2P來說，相關數據顯示，截至2014年年底全國涉農貸款余額23.6萬億元，占貸款總比重的28.1%，同比增長13%，其中農戶貸款余額5.4萬億元，同比增長19%。農村的金融市場具有巨大的拓展空間。農村的金融市場仍具有非常大的拓展空間。合拍在線董事長王實指出，整個金融環境留給P2P的空間其實并不是那么大，像北京、上海、廣州、深圳這些城市，銀行的業務已經非常深入了，農村市場卻在很多地方連銀行網點都沒有，所以這應該是P2P將來關注的對象，而且能夠和國家的產業政策各方面吻合。

　　據相關數據顯示，當前央行的征信系統中，23%的數據都是來自于城市市民，而9億多農民里面，被納入該征信系統內的基本上很少。大部分的農民群體從來沒有和銀行發生過信貸關系，這就為P2P在農村掘金設置了極高的障礙。

　　到目前為止，還沒有一家針對農村居民進行征信的平臺。雖然目前移動互聯網在農村的普及很快，因此積累了大量的數據，這在某種程度上彌補了農村商業數據的不足，但是基于農村居民的金融行為數據是缺失的，所以征信的數據是不完善的。

　　當然基于農村移動互聯網的逐漸普及，積累的數據可為金融行為提供參考。

　　當前一些互聯網科技巨頭加大了對農村征信市場的開拓，尤其是一些互聯網科技巨頭，特別是一些P2P平臺，如翼龍貸、宜信等，因為征信是P2P模式開展的必不可少的條件，所以該種互聯網金融模式的下鄉也帶動了農村征信的發展。阿里巴巴、京東的模式也間接的促進了農村金融征信的建立。

　　我國目前只有央行建立了一套征信系統，采集的信息來源主要是銀行，缺少一些公民和組織的信用記錄，所以這套征信系統有待完善。而且，即使銀行掌握了大量公民和組織的信用記錄，但是里面的數據都是靜態的，基于交易行為的動態性的數據缺失。在當前互聯網金融的發展過程來看，只有動態性的、即時性的數據形式方能起到對公民個人或者組織進行信用評估的作用，但是當前銀行的數據缺失這樣的功能，所以央行這樣的征信功能是不完善的。

　　況且征信系統遠沒有覆蓋農村，由于征信基礎較弱，收集、整理、核準、評估、查詢農村信用信息比較困難，涉及征信的農村模式、農民隱私保護、涉農數據安全、信用信息的共享和交換、符合農村實際的征信產品和服務等基礎工作還非常欠缺。由此導致了信用缺失、失信懲戒機制不健全、城鄉信用體系建設差距明顯等一系列問題。

　　據媒體報道，截至2015年5月底，廣東省(除深圳市外)共有18個縣(市、區)啟動了信用村建設，投入資金1507萬元，已有超過百萬農戶信息錄入到征信中心。按照廣東省政府的部署，相關部門計劃用三至五年時間實現農村基礎金融服務區域全覆蓋、業務全覆蓋、人群全覆蓋。

　　這標志著廣東農村信用體系的框架正在逐漸清晰，走在了全國農村征信體系建設的前列。隨著互聯網金融模式的下鄉，農村金融模式發展的基礎設施正在逐漸被建立起來，征信就是其中很大的一塊支撐，眾多公司也著力開拓這塊農村熱土。

　　當前雖然還沒有一個成熟的征信模式在農村被建立起來，但是這種進程正在逐漸加快，這也是建立農村征信市場值得期待的美好愿景之一。