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來源：界面詹晨

民營征信機構牌照即將下發之際，一則關于征信業務場景運用違規的報道震驚業內。9月24日有媒體曝出，央行對芝麻信用在多個應用場景的“芝麻信用分”營銷活動進行窗口指導，包括叫停其與首都機場快速通道的合作。隨后，芝麻信用方面緊急澄清，稱未收到任何監管叫停的通知。

此前，芝麻信用方面宣布，9月中旬至10月中旬期間，芝麻信用分達到750及以上的旅客，可向機場工作人員出示芝麻信用分頁面，即可享受首都機場國內快速安檢通道，這一系列行為發生的場景也被芝麻信用包裝成“未來機場”的概念。

上述媒體報道稱，央行近日對芝麻信用在多個應用場景的“芝麻信用分”營銷活動進行窗口指導，央行征信局也近期將發布對征信業務的一項監管指引，包括對個人信息如何采集、授權、使用用途等作出規范要求。

雙方各執一詞的同時，更深層的爭議隨之浮出水面：個人征信業務的運用場景范圍該如何界定？依賴螞蟻金服閉環生態鏈形成的芝麻信用分能否科學評估一個人完整的信用狀況？

業內人士對界面新聞記者表示，單就機場快速通道這一場景來看，芝麻信用分應用到該場景是否有效值得商榷。“過機場安檢，本質上跟征信的關系并不是特別大，這個行為鑒別的是安全隱患，跟征信有一定關系，但不是完全相關，比如說帶充電寶不能超過多少毫安，這個角度就跟信用分沒有關系，還有機場安檢有時與反恐相關，這點也不能用信用分來評價。”

截至界面新聞記者發稿，央行未就此事表態。但有業內人士對界面新聞記者表示，依靠阿里這個閉環生態體系內各種互聯網場景下的大數據采集分析而成的芝麻信用分，能否在非互聯網場景下有效應用尚未得到驗證。即假設單個人的互聯網場景信用很好，能否作為其他場景下信用同樣優秀的尚未有定論。

“征信是個要么0要么1的生意，任何單一場景下的信用描述都無法準確評估個人信用。”零壹財經研究員奚玉莉對界面新聞記者表示。她認為，芝麻信用分在阿里整個業務體系內可能是成立的，“它是通過何種途徑讓它有效呢？通過芝麻信用分值來接受服務，一旦接受服務，有違約后就有相應的分值調整，會影響下一次接受與芝麻信用相關的服務，在這個自循環的體系內，基于一個閉環生態鏈，這個運用可能成立。”

被主要應用于信貸等金融領域的傳統征信，伴隨著社交，電商等互聯網大數據的補充，可以更準確地描述一個人完整的信用狀況。單就個人而言，信用狀況好意味著其在所有場景下都好，這才是個人征信的價值所在。

芝麻信用曾披露其信用評分模型的數據來源：一方面來自于政府及事業單位、金融機構、社交平臺、搜索引擎等對外公布的數據以及軟信息(消費習慣、興趣愛好、網絡口碑及影響力等)；二是網上銀行、社會保障賬戶信息、繳納公共事業費用、通訊費用繳費記錄、交通運輸信息平臺等較為隱性的數據；三是阿里巴巴集團旗下淘寶、天貓、支付寶等第三方支付平臺以及社交平臺中用戶消費、交易記錄等。

簡而言之，“芝麻信用”是通過互聯網公開或半公開的信用數據的抓取、整合和分析，設計出一套信用評估體系，從而為個人和小微企業描繪出一副“信用畫像”。

“完整的個人信用體系需要建立在什么基礎之上？與跟信用相關的數據越多，畫像才能越準確。足夠精確的征信需要建立在多方數據合作之上，信用相關數據的完整程度越高，征信的效率和精確程度才越高。任何部分場景下拿到的個人數據，即便再完整，都不能足夠精確地描繪一個人的信用狀況。”奚玉莉表示。